伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊以及自身盈利能力的下滑，線下網(wǎng)點(diǎn)承受著地租飛漲、人工成本上升、客戶流量減少等困擾。

 

　　互聯(lián)網(wǎng)金融

 

　　2016年年底，繼小米宣布新網(wǎng)銀行設(shè)立之后，美團(tuán)也獲批籌建互聯(lián)網(wǎng)銀行。而在2014年底和2015年夏天，騰訊旗下微眾銀行和螞蟻金服旗下網(wǎng)商銀行已經(jīng)分別正式對(duì)外開(kāi)業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)銀行市場(chǎng)顯露出將步入“激烈競(jìng)爭(zhēng)”的端倪。

 

　　互聯(lián)網(wǎng)銀行和傳統(tǒng)民營(yíng)銀行最大的區(qū)別，在于其純線上的運(yùn)營(yíng)模式。然而，值得注意的是，不同于直銷銀行，互聯(lián)網(wǎng)銀行屬于以區(qū)域性中小銀行為定位的民營(yíng)銀行，其牌照功能相對(duì)齊全，不僅可以經(jīng)營(yíng)線上業(yè)務(wù)，也可以設(shè)有線下網(wǎng)點(diǎn)。以網(wǎng)商、微眾為代表的民營(yíng)銀行是自愿放棄設(shè)立線下網(wǎng)點(diǎn)，選擇成為純粹的互聯(lián)網(wǎng)銀行。

 

　　伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊以及自身盈利能力的下滑，線下網(wǎng)點(diǎn)承受著地租飛漲、人工成本上升、客戶流量減少等困擾。入局銀行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)巨頭們開(kāi)始用全新的線上模式探索新出路，與此同時(shí)，物理網(wǎng)點(diǎn)即將被逐漸淘汰的論調(diào)也不絕于耳。

 

　　時(shí)至今日，互聯(lián)網(wǎng)銀行在多大程度上取代了線下網(wǎng)點(diǎn)?目前來(lái)看，巨頭們恐怕并未給出一份令人滿意的答案。

 

　　線下網(wǎng)點(diǎn)功能性逐漸減少，是事實(shí)

 

　　根據(jù)銀監(jiān)會(huì)2016年10月的披露數(shù)據(jù)，截至2016年10月16日，全國(guó)共批準(zhǔn)各銀行約565家支行、分理處、儲(chǔ)蓄所、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、自助銀行停止?fàn)I業(yè)，而2015年全年這一數(shù)字僅為191家。另外，據(jù)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2015年，銀行業(yè)離柜交易金額達(dá)1762萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)約32%，行業(yè)平均離柜業(yè)務(wù)率為77.76%，同比提高近十個(gè)百分點(diǎn)。

 

　　網(wǎng)點(diǎn)收縮成為大勢(shì)所趨，線下網(wǎng)點(diǎn)遭遇的多方困境已是老生常談。

 

　　銀行信息優(yōu)勢(shì)逐漸喪失。從過(guò)去的經(jīng)驗(yàn)看，物理網(wǎng)點(diǎn)的重要作用，在于其提供了銀行和客戶互動(dòng)的實(shí)體接觸點(diǎn)，理論上柜員承擔(dān)著提供服務(wù)、咨詢和信息的職責(zé)。

 

　　隨著電子渠道的普及，信息不對(duì)稱越來(lái)越少，人們的投資理念、金融知識(shí)也在進(jìn)一步增長(zhǎng)。平時(shí)需要的業(yè)務(wù)和產(chǎn)品也就這么幾個(gè)，再加上柜員專業(yè)素質(zhì)普遍偏弱，在柜臺(tái)得到的信息并不比自主查詢的多。

 

　　有調(diào)查顯示，顧客來(lái)銀行只是完成一項(xiàng)基本業(yè)務(wù)，而柜員試圖做的是向他們追加銷售或交叉銷售，更不用說(shuō)主動(dòng)建議和幫助其實(shí)現(xiàn)資金或金融的安全。

 

　　重營(yíng)銷輕產(chǎn)品。雖然當(dāng)下傳統(tǒng)銀行都感受到互聯(lián)網(wǎng)金融攪局以及同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的壓力，紛紛強(qiáng)調(diào)用戶體驗(yàn)以及產(chǎn)品創(chuàng)新，但骨子里還是走的老一套。

 

　　對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，大部分網(wǎng)點(diǎn)的主要功能還是在于吸收存款，有了存款就好辦，對(duì)客戶的劃分標(biāo)準(zhǔn)就是有錢還是沒(méi)錢，沒(méi)辦法也沒(méi)心思細(xì)分客戶群體，也就無(wú)法針對(duì)性地推出個(gè)性化產(chǎn)品。

 

　　網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)行效率低。慢，已經(jīng)成為大多數(shù)線下網(wǎng)點(diǎn)給客戶留下的刻板印象。不少人表示，去網(wǎng)點(diǎn)辦業(yè)務(wù)，就沒(méi)碰到過(guò)不用排隊(duì)的時(shí)候。銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)系統(tǒng)流程效率低下，柜員業(yè)務(wù)操作繁瑣緊張，即使目前不少銀行開(kāi)始尋求智能機(jī)器人、超級(jí)柜臺(tái)等手段，但很多還是形式大于實(shí)際作用。

 

　　所以真的不需要線下網(wǎng)點(diǎn)了嗎?

 

　　作為最先定位為互聯(lián)網(wǎng)銀行的網(wǎng)商銀行和微眾銀行，如今發(fā)展?fàn)顩r如何?

 

　　先看兩家銀行目前的主營(yíng)貸款業(yè)務(wù)。

 

　　2016年6月，開(kāi)業(yè)滿一年的浙江網(wǎng)商銀行對(duì)外表示，其在一年內(nèi)共計(jì)服務(wù)了170萬(wàn)家小微企業(yè)，貸款資金余額為230億元，戶均貸款金額不到4萬(wàn)元;而微眾方面，2016年5月15日，微粒貸上線一周年，累計(jì)放貸超400億，貸款筆數(shù)超500萬(wàn)筆，單筆金額7000-8000元之間。與2015年底的數(shù)據(jù)相比，兩家銀行的單筆放貸金額都有下滑。

 

　　再與其他三家首批民營(yíng)銀行橫向?qū)Ρ认掠麪顩r。

 

　　根據(jù)2016年數(shù)據(jù)，2015年3月末開(kāi)業(yè)的民商銀行最先實(shí)現(xiàn)盈利，在去年末便實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)1018萬(wàn)元;同年4月末開(kāi)業(yè)的金城銀行僅在2016年上半年就實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)9800萬(wàn)元。而網(wǎng)商銀行2015年年報(bào)則顯示虧損6900萬(wàn)。

 

　　從數(shù)據(jù)上看，兩家銀行的業(yè)務(wù)開(kāi)展只能算不溫不火，波瀾不驚，純線上的銀行運(yùn)營(yíng)模式仍處于初期探索階段。

 

　　首先，電子賬戶功能不全。如上文所說(shuō)，顧客來(lái)銀行只是完成一項(xiàng)基本業(yè)務(wù)——存、貸、匯，支付結(jié)算，以及中間業(yè)務(wù)，這些都是銀行賬戶的基本功能。

 

　　目前的互聯(lián)網(wǎng)銀行電子賬戶，受制于I類賬戶開(kāi)戶規(guī)則，無(wú)法實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程開(kāi)戶，互聯(lián)網(wǎng)銀行成了資金沉淀的中間通道，存款業(yè)務(wù)受限，信用卡業(yè)務(wù)也無(wú)法開(kāi)展。

 

　　比如像阿里的網(wǎng)商銀行，在支付寶有獨(dú)立的賬戶體系，并且已經(jīng)積累了十多年的情況下，現(xiàn)在也是在做基于原來(lái)的小微貸款的業(yè)務(wù)，除了理財(cái)，以及如貸款之類的用戶權(quán)益類服務(wù)，產(chǎn)品有限，收益有限，暫時(shí)沒(méi)有其他功能。換言之，目前的電子賬戶，連基本的銀行賬戶功能都無(wú)法實(shí)現(xiàn)。

 

　　其次，企業(yè)規(guī)模和所在地區(qū)不同，其對(duì)渠道的選擇偏好也有所差別。雖然越來(lái)越多的銀行業(yè)務(wù)都開(kāi)始從線下往線上遷移，但仍有不少小微企業(yè)和個(gè)人更傾向于選擇傳統(tǒng)的、客戶經(jīng)理在日常經(jīng)營(yíng)中占主導(dǎo)的銀行門戶。

 

　　資金安全是客戶最關(guān)心的問(wèn)題，欺詐行為數(shù)量不斷增加，而且更為復(fù)雜、更難追蹤。沒(méi)有傳統(tǒng)大銀行的口碑積累，新入局的互聯(lián)網(wǎng)銀行要說(shuō)服用戶相信其安全性，需要一個(gè)很長(zhǎng)的教育過(guò)程。

 

　　同時(shí)，并不是只有頂部用戶才會(huì)有面對(duì)面服務(wù)的需求，不少小微企業(yè)，其實(shí)是需要銀行承擔(dān)可信賴的顧問(wèn)角色，特別是風(fēng)險(xiǎn)顧問(wèn)的。如何幫助其應(yīng)對(duì)市場(chǎng)不確定性?如何應(yīng)對(duì)監(jiān)管變化?安全問(wèn)題如何把控?這些問(wèn)題都需要銀行的專業(yè)知識(shí)，完全靠一個(gè)網(wǎng)上銀行的系統(tǒng)永遠(yuǎn)無(wú)法提供。

 

　　最后，貸款偽純線上化。互聯(lián)網(wǎng)銀行貸款并不是純線上化，有些需要客戶線下面簽。比如網(wǎng)商銀行面向線下推出“網(wǎng)商貸”、“旺農(nóng)貸” 等產(chǎn)品，雖然號(hào)稱為小微企業(yè)、創(chuàng)業(yè)者的借貸帶來(lái)了便利，但主要的客戶和實(shí)際操作都在線下。

 

　　原因在于，雖有大數(shù)據(jù)加持，但完善的風(fēng)控體系需要大量用戶案例的積累。目前客戶的信用數(shù)據(jù)還是比較割裂的，依然需要憑借很多渠道判定借款人的還款能力、還款意向、資金流向等。

 

　　另外，貸款后的風(fēng)險(xiǎn)控制也無(wú)法完全依賴線上。由于目前幾家互聯(lián)網(wǎng)銀行都專注于小貸業(yè)務(wù)，未來(lái)壞賬率必然會(huì)不斷上升，如何做好不良的應(yīng)對(duì)必定涉及互聯(lián)網(wǎng)銀行的線下經(jīng)營(yíng)能力，畢竟要賬和打官司沒(méi)法在線上進(jìn)行。

 

　　總體來(lái)說(shuō)，就好像電子書(shū)和實(shí)體書(shū)店的關(guān)系一樣，雖然線下實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)逐漸式微，純線上渠道仍無(wú)法完全將其取代。

 

　　對(duì)此，《互聯(lián)網(wǎng)銀行》一書(shū)曾作出過(guò)解讀：

 

　　分行不會(huì)完全消失，但不再是交易中心。分行作為零售網(wǎng)點(diǎn)不會(huì)徹底消失，而是以分行為基礎(chǔ)的銀行概念本身將會(huì)消失。

 

　　銀行需要保留一些分行，用于銀行產(chǎn)品銷售和維護(hù)客戶關(guān)系，而正是基于這個(gè)原因才造成目前分行體系面臨消亡，新的分行體系將長(zhǎng)存。

 

　　沒(méi)有線下網(wǎng)點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)銀行怎樣克服?

 

　　互聯(lián)網(wǎng)銀行的基本理念是降低營(yíng)運(yùn)成本和增加數(shù)字化客戶的參與體驗(yàn)。在沒(méi)有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的情況下，樹(shù)立品牌，提升參與度和互動(dòng)性是增強(qiáng)“真實(shí)感”的唯一途徑。這意味著銀行需要細(xì)分客戶群，針對(duì)不同長(zhǎng)尾客群的需求，推出對(duì)口的產(chǎn)品和服務(wù)，使其個(gè)性化被規(guī)模化滿足，這是目前互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展的一條較實(shí)際的道路。

 

　　在差異化競(jìng)爭(zhēng)的問(wèn)題上，國(guó)外發(fā)展得比較成熟的直銷銀行提供了一些可借鑒的思路。比如波蘭的mBank，將目標(biāo)客戶定位在25～35歲的年輕人，強(qiáng)化客戶最核心的銀行交易功能。mBank推出儲(chǔ)蓄產(chǎn)品、支票賬戶、按揭貸款、投資產(chǎn)品等四大類產(chǎn)品，致力于以低成本的方式為客戶省錢，比如：為客戶提供更高的儲(chǔ)蓄產(chǎn)品利息，有星巴克、Levis等品牌商戶提供的現(xiàn)金返還，更優(yōu)惠的保險(xiǎn)、基金等投資產(chǎn)品，根據(jù)交易的歷史數(shù)據(jù)進(jìn)行客戶的貸款預(yù)審批等。

 

　　互聯(lián)網(wǎng)銀行的未來(lái)有很多想象，需要各種科技手段解決各種問(wèn)題。當(dāng)下幾家互聯(lián)網(wǎng)銀行都有一顆“普惠金融”的心，但比起宏圖遠(yuǎn)志，精準(zhǔn)定位客戶群，至少先從服務(wù)某一類客戶開(kāi)始，做差異化產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)創(chuàng)利或許來(lái)得更實(shí)際些。

 

　　來(lái)源：金融八卦

圖片來(lái)源：找項(xiàng)目網(wǎng)