當(dāng)前，科技創(chuàng)新成為了引領(lǐng)新時(shí)代發(fā)展的第一動(dòng)力。發(fā)展金融科技是科技和創(chuàng)新領(lǐng)域的重要命題，不僅能提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的效率，還能促進(jìn)科技在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與社會(huì)發(fā)展中的作用。對(duì)此，一方面，必須把握金融科技創(chuàng)新的歷史“窗口期”。因?yàn)槲磥?lái)全球金融競(jìng)爭(zhēng)將更多體現(xiàn)為“新金融維度”競(jìng)爭(zhēng)，同時(shí)金融科技也是解決現(xiàn)有金融發(fā)展“短板”的重要抓手。另一方面，應(yīng)以推動(dòng)安全創(chuàng)新、規(guī)范創(chuàng)新作為金融科技的“生命線”，有效把握創(chuàng)新中的風(fēng)險(xiǎn)邊界。

在此背景下，所謂信托科技，即新技術(shù)、新場(chǎng)景在信托產(chǎn)業(yè)、市場(chǎng)、組織、產(chǎn)品等方面的廣泛應(yīng)用，能夠全面提高和改善原有信托業(yè)的服務(wù)效率與管理能力，真正實(shí)現(xiàn)“智能信托”。具體來(lái)看，信托科技創(chuàng)新離不開以下六個(gè)方面的影響：底層技術(shù)、場(chǎng)景與業(yè)務(wù)模式、資金配置對(duì)象、客戶管理與產(chǎn)品服務(wù)、運(yùn)營(yíng)管理、開放合作。

第一，注意推動(dòng)底層技術(shù)的研究與應(yīng)用。就金融科技的底層重大技術(shù)來(lái)看，需關(guān)注人工智能、大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)(移動(dòng)互聯(lián)、物聯(lián)網(wǎng))、分布式技術(shù)(云計(jì)算、區(qū)塊鏈)、安全技術(shù)(密碼技術(shù)、量子技術(shù)、生物識(shí)別技術(shù))，還有一些尚在發(fā)展的前沿技術(shù)，如邊緣計(jì)算、數(shù)字孿生、腦機(jī)結(jié)合、增強(qiáng)現(xiàn)實(shí)等以及有向無(wú)環(huán)圖(DAG)、哈希圖(Hashgraph)等下一代分布式技術(shù)。

對(duì)于底層技術(shù)，信托機(jī)構(gòu)需從基礎(chǔ)研發(fā)、金融應(yīng)用層面予以高度重視。當(dāng)然，不同技術(shù)的成熟度和可應(yīng)用程度實(shí)際上是有差異的，這也影響到信托科技創(chuàng)新的技術(shù)路徑選擇。比如，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)、機(jī)器流程自動(dòng)化等的技術(shù)成熟且應(yīng)用范圍較寬，可優(yōu)先布局和發(fā)展;區(qū)塊鏈則相對(duì)較低，應(yīng)進(jìn)行更多的相關(guān)實(shí)驗(yàn)。

第二，以創(chuàng)新場(chǎng)景與業(yè)務(wù)模式作為 “抓手”。通常來(lái)看，典型的金融科技需求場(chǎng)景包括：金融安全與金融監(jiān)管、支付結(jié)算、融資產(chǎn)品與服務(wù)、智能營(yíng)銷與服務(wù)優(yōu)化、身份認(rèn)證與風(fēng)控、保險(xiǎn)服務(wù)、智能投顧與財(cái)富管理、信用服務(wù)等，也可能向城市治理、公共服務(wù)等領(lǐng)域進(jìn)一步拓展。這些場(chǎng)景與實(shí)體經(jīng)濟(jì)相結(jié)合，最重要的是兩大創(chuàng)新方向。一是新型“家庭金融”，即從家庭層面實(shí)現(xiàn)消費(fèi)金融、財(cái)富管理、風(fēng)險(xiǎn)管理等多樣化服務(wù)功能的配置。二是新型“產(chǎn)業(yè)金融”，包括產(chǎn)業(yè)鏈金融，即以金融科技創(chuàng)新引領(lǐng)產(chǎn)業(yè)鏈優(yōu)化，服務(wù)產(chǎn)業(yè)升級(jí)、規(guī)模經(jīng)濟(jì)、中小微金融與普惠金融;平臺(tái)鏈金融，即創(chuàng)新基礎(chǔ)金融生態(tài)與交易平臺(tái)、底層金融科技基礎(chǔ)設(shè)施平臺(tái)等。

與此同時(shí)，信托科技的創(chuàng)新，一是智能家庭信托，即充分運(yùn)用金融科技手段，服務(wù)于智能財(cái)富管理、新型消費(fèi)信托、面向中產(chǎn)階級(jí)的家族信托，全面提升產(chǎn)品配置能力與投資咨詢能力;二是智能產(chǎn)業(yè)信托，即實(shí)現(xiàn)金融科技助力信托資產(chǎn)管理，打造產(chǎn)業(yè)投行，推動(dòng)證券化創(chuàng)新，全面提升投資與管理能力、資產(chǎn)獲取與資金營(yíng)銷能力、風(fēng)險(xiǎn)管理能力等。除此之外，還需發(fā)展智能公益信托，真正承擔(dān)新技術(shù)、金融所支撐的信托機(jī)構(gòu)社會(huì)責(zé)任。

第三，面向新經(jīng)濟(jì)，優(yōu)化信托資金配置對(duì)象。根據(jù)2018年三季度的數(shù)據(jù)，信托資金配置領(lǐng)域結(jié)構(gòu)發(fā)生了某些變化，投向工商企業(yè)繼續(xù)排在首位，資金規(guī)模略有下降但占比仍然小幅提升;投向房地產(chǎn)規(guī)模有所上升;投向金融機(jī)構(gòu)、基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)、證券投資等領(lǐng)域的信托規(guī)模和占比都繼續(xù)下降。在經(jīng)濟(jì)周期、結(jié)構(gòu)調(diào)整、去杠桿等大環(huán)境下，信托資金配置出現(xiàn)被動(dòng)變化趨勢(shì)。雖然短期內(nèi)仍需把握存量業(yè)務(wù)，但從長(zhǎng)期來(lái)看，中國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型未來(lái)還要依靠數(shù)字時(shí)代的新經(jīng)濟(jì)。所謂新經(jīng)濟(jì)，體現(xiàn)為新的技術(shù)內(nèi)生動(dòng)力、新的資源配置模式、新的產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式、新的勞動(dòng)力和就業(yè)模式、新的消費(fèi)模式、新的企業(yè)組織架構(gòu)等。由此，信托科技的著眼點(diǎn)，一是圍繞數(shù)字資產(chǎn)特征，創(chuàng)新信托產(chǎn)品與服務(wù);二是充分運(yùn)用信托資金的特點(diǎn)，結(jié)合新技術(shù)手段，積極為新經(jīng)濟(jì)“輸血”。

第四，創(chuàng)新和完善客戶管理與產(chǎn)品服務(wù)。大數(shù)據(jù)、人工智能等前沿技術(shù)在金融機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)應(yīng)用場(chǎng)景，往往是客戶獲取與管理。這對(duì)信托科技來(lái)說(shuō)也具有同樣價(jià)值，一是通過大數(shù)據(jù)挖掘方法，可以用來(lái)找出客戶數(shù)據(jù)庫(kù)中的特征，預(yù)測(cè)對(duì)于機(jī)構(gòu)活動(dòng)的響應(yīng)率，并提升精準(zhǔn)營(yíng)銷水平，發(fā)掘潛在客戶。二是通過技術(shù)手段及時(shí)掌握潛在流失客戶的特征，采取各類增值服務(wù)或激勵(lì)機(jī)制保留客戶。三是積極推動(dòng)信托科技產(chǎn)品與服務(wù)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，全面優(yōu)化信托機(jī)構(gòu)客戶服務(wù)能力。

因此，信托科技應(yīng)用將使信托行業(yè)的客戶體驗(yàn)更加智能、服務(wù)渠道更加便利、產(chǎn)品場(chǎng)景更加嵌入、多樣需求更加定制、風(fēng)險(xiǎn)管理更加優(yōu)化。

第五，全面提升信托機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)管理水平。面對(duì)金融科技發(fā)展的大趨勢(shì)，更多金融機(jī)構(gòu)基于新技術(shù)進(jìn)行業(yè)務(wù)流程再造和優(yōu)化，將管理操作流程由線下轉(zhuǎn)移到線上。對(duì)于信托科技來(lái)說(shuō)，著眼點(diǎn)之一也是推動(dòng)信托機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)與風(fēng)控流程的前中后臺(tái)一體化，實(shí)現(xiàn)運(yùn)營(yíng)管理流程化、信息化，提升內(nèi)部運(yùn)營(yíng)效率并降低成本。與數(shù)字化信托業(yè)務(wù)相適應(yīng)，信托機(jī)構(gòu)也應(yīng)該構(gòu)建新型的專業(yè)化組織架構(gòu)，強(qiáng)化信息科技部門的專業(yè)能力，加快實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)管理流程的數(shù)字化、智能化改造。一方面，針對(duì)標(biāo)準(zhǔn)化流程，加快大數(shù)據(jù)、人工智能的替代作用;另一方面，針對(duì)非標(biāo)準(zhǔn)化及專業(yè)化、個(gè)性化流程，以人工智能為驅(qū)動(dòng)，有效融合人工實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。對(duì)于行業(yè)領(lǐng)先的信托機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，不僅應(yīng)全面進(jìn)行自身“科技賦能”，而且應(yīng)該嘗試推動(dòng)技術(shù)或系統(tǒng)的外部“輸出”，甚至打造專業(yè)的信托科技子公司。

第六，加快開放合作，以構(gòu)建信托科技生態(tài)。金融科技還伴隨著傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的開放式發(fā)展。作為典型代表，全球開放銀行近年來(lái)成為各方關(guān)注的熱點(diǎn)，諸多相關(guān)的監(jiān)管政策、機(jī)構(gòu)創(chuàng)新案例紛紛落地。在美國(guó)，金融科技企業(yè)和賬戶整合者逐漸興起，客戶期待著更無(wú)縫銜接式的體驗(yàn)，不斷推動(dòng)著開放銀行的進(jìn)程。歐盟則出臺(tái)了PSD2(支付服務(wù)指令2)，要求銀行開放客戶數(shù)據(jù)。所謂開放銀行，是以開放API為技術(shù)，以數(shù)據(jù)共享為本質(zhì)，從而提升客戶體驗(yàn)的平臺(tái)合作模式。

對(duì)于信托機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，內(nèi)外環(huán)境變化都倒逼開放式發(fā)展的新模式。尤其是銀行理財(cái)子公司設(shè)立之后，傳統(tǒng)的銀信合作、銀證合作、銀保合作可能都會(huì)弱化，需要尋找全新的外部合作生態(tài)與模式，推動(dòng)信托機(jī)構(gòu)與其他各類主體的深度融合。建設(shè)金融科技環(huán)境下的“開放信托”，本質(zhì)上是通過技術(shù)與生態(tài)的創(chuàng)新結(jié)合，更加有效地服務(wù)自身、服務(wù)實(shí)體、服務(wù)同業(yè)。從路徑來(lái)看，建設(shè)開放信托可通過自建、投資、合作、參與等模式;從場(chǎng)景來(lái)看，則是實(shí)現(xiàn)與其他非銀行金融機(jī)構(gòu)、金融科技企業(yè)、實(shí)體企業(yè)的產(chǎn)融互動(dòng)，更加有效地探索數(shù)據(jù)合作、技術(shù)合作、系統(tǒng)合作、業(yè)務(wù)合作和生態(tài)合作。

來(lái)源：金融時(shí)報(bào)

圖片來(lái)源：找項(xiàng)目網(wǎng)